Chèque classique vs chèque certifié : les 5 grandes différences au Maroc

Chèque classique vs chèque certifié

5 grandes différences au Maroc

5 grandes différences entre un chèque classique et un chèque certifié au Maroc

chèque certifié au maroc

Dans le monde des affaires et des transactions financières au Maroc, le chèque reste un moyen de paiement très utilisé, notamment pour les paiements importants. Toutefois, il existe plusieurs types de chèques avec des niveaux de sécurité et d’engagement différents. Parmi les plus courants, on distingue le chèque classique et le chèque certifié, deux formes de paiement qui peuvent paraître similaires mais qui comportent des différences majeures.

Dans cet article, nous allons explorer en détail les 5 grandes différences entre un chèque classique et un chèque certifié au Maroc, tout en présentant les autres types de chèques utilisés, leurs particularités et leur rôle dans les échanges commerciaux. C’est une ressource incontournable pour les comptables, chefs d’entreprise, professionnels de la finance, et toute personne manipulant régulièrement des instruments de paiement.

1. Définition d’un chèque classique

Le chèque classique, également appelé chèque simple, est le type de chèque le plus courant. Il est délivré par une banque à un client disposant d’un compte bancaire. Ce chèque permet au titulaire du compte de donner l’ordre à sa banque de payer une somme déterminée à un bénéficiaire désigné.

Cependant, ce type de chèque ne garantit pas que le compte est approvisionné au moment de l’émission. Cela signifie que le chèque peut être rejeté en cas de provision insuffisante, ce qui entraîne des complications juridiques, notamment en matière de chèque sans provision.

2. Définition d’un chèque certifié

Le chèque certifié, quant à lui, est un chèque dont le paiement est garanti par la banque émettrice. Lors de sa certification, la banque bloque le montant indiqué sur le chèque sur le compte du débiteur, assurant ainsi au bénéficiaire que les fonds seront bel et bien disponibles lors de l’encaissement.

Le chèque certifié est très utilisé dans les transactions importantes, comme l’achat de véhicules, de biens immobiliers ou dans les marchés publics.

3. Les types de chèques au Maroc

Il est important de distinguer les différents types de chèques au Maroc, chacun ayant une fonction et des caractéristiques spécifiques :

Chèque simple (ou chèque classique)

Utilisé dans les transactions courantes. Risque de rejet s’il n’y a pas assez de fonds.

Chèque barré

Il est barré de deux traits parallèles sur le recto. Il ne peut être encaissé que par une banque au crédit d’un compte. C’est une mesure de sécurité contre le vol ou la perte.

Chèque barré non endossable

Ce chèque ne peut être transféré à une autre personne, sauf aux établissements bancaires. Il est destiné uniquement au bénéficiaire nommé sur le chèque.

Chèque de banque

Émis directement par une banque à la demande de son client. La banque en est le véritable émetteur, ce qui lui donne une très forte crédibilité. Il est très utilisé dans les transactions de gros montants.

Chèque certifié

Comme décrit plus haut, ce chèque garantit le paiement grâce à une mise en réserve du montant sur le compte de l’émetteur.

4. Chèque certifié vs chèque classique : les 5 grandes différences

Passons maintenant aux différences majeures entre le chèque classique et le chèque certifié, en les comparant selon des critères clés.

Critère	Chèque Classique	Chèque Certifié
Garantie de paiement	Aucune garantie, risque de rejet pour insuffisance de fonds	Paiement garanti par la banque via blocage des fonds
Sécurité pour le bénéficiaire	Faible, peut entraîner un refus d’encaissement	Élevée, rassure le bénéficiaire sur la disponibilité des fonds
Usage principal	Transactions quotidiennes, paiements courants	Transactions importantes, acquisitions immobilières, garanties contractuelles
Procédure d’émission	Directement par le titulaire via chéquier	Certification par la banque obligatoire, avec vérification de la provision
Crédibilité juridique	Faible en cas de litige, peut entraîner poursuites	Forte crédibilité, peu de litiges possibles

5. Quelle est la différence entre un chèque de banque et un chèque certifié ?

Bien que les deux soient sécurisés, leur fonctionnement est différent :

• Le chèque de banque est émis par la banque elle-même. Cela signifie que les fonds ne proviennent pas directement du compte du client, mais de celui de la banque, qui a déjà prélevé la somme chez le client.
  
• Le chèque certifié est émis par le client, mais la banque bloque la somme sur son compte et appose une mention de certification.
  

En résumé : Le chèque de banque est plus sécurisé, car la banque en est le véritable émetteur. Le chèque certifié, bien que très fiable, implique toujours la responsabilité du titulaire du compte.

6. Quelle est la différence entre un chèque barré et un chèque certifié ?

Le chèque barré est une mesure de sécurité contre le vol ou l’encaissement frauduleux. Il ne garantit pas le paiement mais limite l’encaissement aux banques. Par contre, le chèque certifié garantit le paiement, grâce au blocage des fonds.

Ainsi, le chèque barré est un chèque classique sécurisé, tandis que le chèque certifié est une garantie bancaire.

7. Les avantages d’un chèque certifié

Le chèque certifié présente plusieurs avantages significatifs :

• ✅ Garantie de paiement : la banque bloque les fonds.
  
• ✅ Crédibilité accrue : rassure le bénéficiaire.
  
• ✅ Facilite les grosses transactions : idéal pour les ventes de biens.
  
• ✅ Réduction des litiges : diminue les contestations de paiement.
  
• ✅ Reconnaissance juridique : preuve forte en cas de désaccord.
  

8. Risques liés au chèque classique

À l’inverse, le chèque classique comporte plusieurs risques pour le bénéficiaire :

• ❌ Risque de chèque sans provision.
  
• ❌ Refus d’encaissement.
  
• ❌ Délais d’opposition plus longs.
  
• ❌ Litiges fréquents.
  

Il reste néanmoins pratique pour les petits montants et les paiements entre particuliers ou clients de confiance.

9. Durée de validité d’un chèque certifié au Maroc

Selon la réglementation marocaine, la durée de validité d’un chèque certifié est de 6 mois à compter de la date d’émission. Passé ce délai, le chèque devient caduc et ne peut plus être encaissé.

⚠️ Il est donc crucial pour le bénéficiaire de présenter le chèque à l’encaissement dans ce délai, sans quoi il risque de ne pas recevoir les fonds.

10. Quand utiliser un chèque certifié ?

Voici quelques situations où le chèque certifié est recommandé :

• Achat ou vente d’un véhicule d’occasion.
  
• Paiement lors de l’achat d’un bien immobilier.
  
• Garantie de paiement lors d’un contrat commercial.
  
• Cautionnement dans un appel d’offre.
  
• Transactions entre entreprises nécessitant une sécurité accrue.
  

Conclusion : Quel chèque choisir selon vos besoins ?

En résumé, le choix entre un chèque classique et un chèque certifié dépend essentiellement du niveau de sécurité souhaité et du montant de la transaction. Si vous traitez avec des personnes de confiance pour des paiements modérés, le chèque classique suffit amplement.

En revanche, pour toute opération de grande valeur ou impliquant des garanties de paiement, le chèque certifié est fortement recommandé. Il offre au bénéficiaire une tranquillité d’esprit inégalée grâce à la garantie bancaire.

Enfin, il est toujours utile de bien connaître les autres types de chèques au Maroc (barré, non endossable, chèque de banque) pour choisir l’instrument de paiement le plus adapté à chaque situation.

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